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互联网金融和传统金融有哪些区别?

文章出处:本站    人气:71    发表时间:2019-09-24 15:33:22

简单来讲,金融业务无非是要在一定的时间和空间条件下,将特定的资金/资源,配置给正确的人,做一件正确的事,从而实现以一种约定的方式,以一定的增值回报率回收资金/资源,并如此循环往复的过程。而互联网金融要实现的依然是这一过程,并没有颠覆上述的根本性功能。因此,互联网金融的本质依然是金融。它并不是一个新的行业,而是一种新的技术形态、一种新的行业竞争规则,和一种新的行业生态。
和传统金融相比,互联网金融的先进性,集中地体现在以下几个方面:
1、更加高效地拓展了空间经济的范围。在传统的条件下,受制于地理位置疏远所引致的信息交流成本、信息调查成本、缔约成本和权利救济成本过高,金融业务时间经济的属性表现得更为突出(也即,投资人以牺牲当前资金的处分能力,来换取未来时间更大的处分能力),空间经济的属性则一定程度上受到压抑。但是,互联网技术则大大地改善了上述的交易困境。借助于信息网络在民间的渗透,一个优质投资机会,在社会当中的信息展示面(信息宽度)大大拓宽了;借助于精?#21152;?#38144;,一个投资机会,在社会当中的有效送达率(信息深度)空前提高了;借助于第三方征信、担保,异地投资人的救济成本大大降低了
。于是,资金需求方和资金供给方的地理空间被大大缩小,从而引爆了空间经济?#21738;?#37327;。
2、中间渠道成本不断被压缩。在传统的条件下,一个金融产品在从发行人到投资者?#31181;?#30340;过程,一般至少一要经历1-2层的中间渠道。其中最为典型的渠道是商业银行,这主要是因为商业银行具备庞大的物理网点,天然地和?#31361;?#26377;最为广泛的接触面。中间渠道成本居高不下,一直是许多垂直型金融机构的
痛点。而中间渠道成本居高不下的原因,一是缘于商业银行网络的自然垄断,二是缘于传统的物理性渠道无法提供可视化、透明化的大数据,营销的效率不高。
但是,互联网技术改变了这一?#23567;?#36890;过手机端、PC端以及其他终端设备和个人的直接连接,诸多金融产品发行人,得以摆脱商业银行渠道对?#31361;?#25509;触面的垄断,使得品牌传播、产品发行可以直接对接个人,减少了中间流转?#26041;冢?#27492;外,由于大数据的普及,使得终端个体的异质性数据和同质性数据变得唾手
可及,从而使得CPC、CPS变得经济可行,辅之以病毒营销等先进的营销理念,最终促成了?#27809;?#36716;化率的提高,从而使得中间渠道成本不断被压缩。
3、?#26102;?#38598;聚的规模更大、聚集的速度更快。由于互联网技术极大地突破了空间经济扩张的障碍,?#26102;?#32858;集的规模自然更大,聚集的速度也更快。2013年,一?#31227;?#25163;机端余额宝为滥觞,从而异军突起的天弘基金,一跃成为全中国最大基金管理规模的公司。这一令人惊叹的案例,足以让无数金融企业感到焦虑和不?#30149;?#22312;未来,还将有更多令人惊叹的案例。
4、交易更加便捷,?#27809;?#20307;验更好。在原来的纯线下交易条件下,?#27809;?#20010;体往往需要在特定的物理空间和特定工作时段发生交易行为,往往完成一个交易行为需要付出在途的成本和排队等待的时间。但是,在互联网终端普及以后,一个交易行为可以在任何时间、任何地点发生(at anytime, and anywhere),?#27809;?#21407;来需要付出的在途成本和等待时间变得没有必要。交易的便捷?#28304;?#22823;提升了。此外,由于透明、公正的评价体系,以及及时反馈系统的存在,使得服务的评判维度变得立体、科学和全面,加之各?#19968;?#26500;为了争取更多的终端?#27809;В?#31454;相改善服务方法和服务工具,?#27809;?#30340;体验也变得越来越好。
5、风险控制的工具越来越完备,?#34892;?#24494;企业的融资需求得到更好地满足。在传统的条件下,由于大?#31354;?#23454;世界的信息是隐性的(不透明)、不可传播、不可分享的,金融机构控制风险的手段极为有限。最为常见的资产保全手段即是要求融资人提供抵押、质押或者担保,这一特征,往往使?#20204;?#36164;产的优质项目,反而得不到相应的资。由此也产生一个后果,即新兴产业、?#34892;?#20225;业,融资非常困难。但是,在互联网条件下,由于大数据的存在,以及账户管理、异常行为监测、风险预警等多种风险管理工具和体系的存在,使得风险预?#23567;?#36164;产保全、权利救济的手段变得更加多样化、更加有效,从而使得具备轻资产特征的优质项目的融资能力增强,新兴产业、?#34892;?#24494;企业的融资需求能够得到更好的满足。
6、信息的共享,变得越来越有外部经济性。在传统条件下,信息共享的广度和深度,受地理空间、媒介属性、事件公共性的大小等多重条件的约束,一
个投资机会、一起风险事件,其信息的共享所导致的经济外部性相对有限。但是,在互联网技术条件下,信息共享的广度和深度,空前地提高。例如,一个在广东省出现的新型诈骗案,在自媒体和搜索引擎的双重作用下,往往不出几日即可被全国人民所知晓;一个好的金融商业模式,也有可能在短短的几周之内,引来无数人的学习和模仿。所以,外部经济性的特征也越来越强。

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